２年ほど前から株や投資信託を買うようになって、１年ちょい前にFX(外国為替証拠金取引)に手を出して、去年の10月から確定拠出年金(以下DC)にも加入しました。
以下の話は投資系ブログのコメントにも書いていたことだけど、自分のところでまとめてみました。
以前からDCは税制上有利だという解説は何度か目にしていたけど、実際どれくらい得なのかに気づいたのは去年の確定申告の時期。
それまでは「掛金を多めにしないと手数料が投信に比べて安いとは思えないな」と思ってたんですよ。
でも去年になって「掛金が全額控除ということは所得税と住民税の税率が合計20%(自分の場合)だから掛金の20%分税金が安くなる、つまり投信を２割引の値段で買えるのと同じようなものじゃないか。こりゃ手数料が割高でも十分におつりが来る！」と気づいたわけですよ。
さらにじじいになってから受け取る給付金にも税金の控除があります。
で、ぼちぼち手ごろなDCを探してみたけど、個人型DCを扱っているところでもプランの内容を公開しているところはかなり少ない。ぼちぼち調べていたら「ホンネの資産運用セミナー」さん経由で個人型DCのラインナップ一覧を発見。
その中でも岡三証券の「すみしんDCマイセレクション」の信託報酬が非常に安い！
年金だとどうしても運用期間が何十年と長くなるので、個人的には運用方針などよりも「ランニングコスト(=信託報酬)のできるだけ安いもの」というのが最優先事項と考えているわけですよ。
この「マイセレクション」はバランス型ファンドなので投資配分を自分で決められないというのがデメリット。
だから他のインデックスファンドと組み合わせることで配分を調整することも考えたけど、マイセレクションの信託報酬が他と比べて安すぎるので、調整のために他のファンドも追加するとどうしても信託報酬が高くなってしまう。
結局「ランニングコスト最優先」という自分ルールを守るために「マイセレクション75」一本に絞ることにした。
DC加入のためにはまず金融機関に資料請求しなければいけません。資料といっしょに申し込み用紙などもついてきます。
仕事の都合で梅田を経由することがよくあるので、そのついでに岡三証券の支店に寄って資料をもらおうとしたけど…空振り。窓口にはDCの資料が無いそうな。
んで、岡三証券の確定拠出年金のページに書かれた電話番号に電話して資料請求。このページを見つけるまでにちょっとわかりにくくて手間取った。(トップページから「サービスのご案内」→右サイドバーの「岡三の確定拠出年金」。Operaだとレイアウトが崩れる〜)
郵送されてきた資料を読んで、申し込み用紙などに記入したら返信用封筒にいれてポストへ。
しばらくするとまた郵便が来て、「手数料1050円を銀行振り込みか窓口で払ってね」という内容。
振込み手数料をケチるために窓口で払おうと思ったんだけど、そういう目的で窓口に来る人はいないらしくてやたらと時間がかかる。「領収証を渡さないといけないことになってるのでちょっと待ってください」だとさ。
はっきりいって岡三証券は窓口での個人型DC取り扱い体勢はまったく不十分です。振込み手数料かかっても銀行振り込みで済ませた方がいい。
最初に送られてきた資料もホッチキスで綴じた物だったりと、他の会社と比較して個人型DCにあまり力を入れていないと感じる点はけっこうあった。
でもまあ、おいらとしてはコスト最優先なのでカスタマーサービスに関しては最低限必要なレベルを満たしていればよし。今後もわざわざ信託報酬の高い運用に切り替えることはないだろうし。
ちなみに現在は毎月１万円の掛金です。そのうち投信の毎月購入を一部減らしてDCの掛金を増やすつもり。
DCもいいところばっかりではなくて、「60歳になるまでお金を受け取れない(お金が必要になっても引き出せない)」「掛金の額に上限がある」「金額の変更はできるけど、基本的に掛金は毎月定額」「特別法人税の凍結が解除されると節税効果が吹き飛ぶ」といった面もある。
特に最後の特別法人税は理不尽なのでさっさと廃止しろ！
そういや今年の確定申告を済ませなきゃ…もう３月だよ。
すみしんマイセレクションだけなら、住友信託銀行に直接頼むと信託報酬０．２７３〜０．３３６％ですよ！岡三は一割高の１割高の０．２９４〜０．３７８％。但し、外債パッシブは０．２６２５％＆ＭＳＣＩインデックスが０．７３５％で特に外債パッシブ（ＤＩＡＭ）が安いため、これを適度に組み込むと更に信託報酬が下がります。私も色々調べました。
マイセレクション1本でいくのでしたら、僕も岡三証券やWerderBremanさんが紹介くださった住友信託銀行がいいと思います！<br>「すみしんDCマイセレクションS75」とSが付くタイプだとどうやら信託報酬0.21%とさらに低コストなようですが、どこでこの商品を買えるか？というのが見つけられませんでした。。。<br>総資産額が100万円ということで、まだ本格運用されていないファンドだと思うのですが、個人型DCでこのファンドを取り扱うところがでてくれば、要注目ですね！！
コメント読んで思い出したんですが、住友信託銀行の窓口にも行きました。<br>住友信託銀行は「個人型DC自体が存在しない」というオチでしたよ…<br><br>○Werder Bremenさん<br>アリエネェ…同じファンドで信託報酬が違うというのは投資信託の仕組み上無理だと思います。それをやると基準価額も複数存在することになってしまうから。<br>運用会社である住信アセットの目論見書では0.336%なので、岡三の資料が間違えてるのかな？<br>そのうち問い合わせてみます。<br><br>○タロットさん<br>「マイセレクションS」はモーニングスターで見つけて気にはなっていたんですが…(だから住信の窓口で聞こうとした)<br>結局、今のところは企業型専用と見た方がよさそうです。
アルビレオさん、すみしん確定拠出年金部：00777-86-401へ電話してみては？運営管理機関は住友信託銀行と書いてあります。でも、三井住友海上リレーコースと書いた資料を送ってきました！更に不思議なのは、三井住友海上のＨＰでは,<br>マイセレクションの代わりにダイワライフスタイル２５〜７５が入っています。とにかく、上記住友信託へ直接電話し、「マイセレクションの入った個人型ＤＣの資料お願いします」と吠えてください。その中に、すみしんマイセレクション２５〜７５が商品として記載され、税込み0.273〜0.336％と書いてあります！手元に資料がありますもの！岡三はＨＰ上に０．２８％〜０．３６％との記載あり、私は税抜きと判断しました。
http://401k.sumitomotrust.co.jp/faq/page02/main.html<br>によると、確かにすみしんでも直接、個人型を扱っているようですね
Werder Bremenさん、タロットさん、まだ読んでますか?(^^;<br><br>運用会社である住信アセットが出している数字が0.336%なので、岡三証券の資料が間違っている可能性が高いと考えて、まずは岡三証券に電話してみました。<br>すると<br>岡三「え？Webの方は(マイセレクション75は)0.336じゃないんですか？」<br>アルビレオ「ええ、そちらからいただいた紙の資料でも0.378になってます」<br>岡三「ありがとうございます。確認してみます」<br><br>で、今見たらその日のうちに修正されてる！早い！<br>http://invest.okasan.co.jp/401k/index11/sumisin/DC75_S.pdf<br><br>タロットさん<br>それじゃあ私が聞いたのは「(窓口では)個人型を扱っていない」という意味だったのかも？<br>マイセレクションの信託報酬は同じだと確認できたので私としてはあまり必要性を感じないですが、せっかくだから資料請求してみます。
あ、本当に訂正されていますね！これで住友信託銀行直販よりＤＩＡＭ外債パッシブファンドの分だけ有利になりました。岡三は証券会社だから、結構、間抜けなのかもしれませんね！ただ、直ぐに訂正しているところは評価できますね！<br>とにかく、個人型ＤＣは岡三証券かあいおい損保しかないですね。情報提供、有難うございました。
ネット上で質問するのも、投稿するのも初めてです。 <br>手順、方法、ルールもよくわからないのですが投資について <br>アドバイスを頂きたく書き込みをしています。 <br> <br>私は５５歳で国民年金の第１号被保険者です。 <br>これから確定拠出年金を毎月満額の6万8千円を60歳まで積み立て <br>る予定で63歳から給付開始となります。 <br> <br>しかし積み立てる期間が５年しかないので普通にノーロードのインデックスファンドかハイブリットファンドを２・３回に分けて買ったほうがいいのかとも思っています。 <br> <br>そこで年齢的、税金面的等々から考えてどちらのほうが良さそうかアドバイスを頂けたらうれしいです。 <br> <br>皆さん若いので的外れな質問かとは思いますがよろしくお願い致します。 <br> <br>書き方はこれでいいのか、どこまで書き込んでいいのやら、どのように表示されるのかサッパリ解りません。不愉快であったり不適切であったりしたらどうぞ削除してください。 <br> <br> <br> <br> <br> <br>
sayuriさん、はじめまして。 <br> <br>60歳になるまで毎年の収入がどの程度見込めるかによって変わってきますが、さまざまな控除をした結果として年間の課税所得が50万円を下回るような状態でない限り、やっぱり確定拠出年金の方が有利なようです。 <br>上にも書いたように拠出額は全額が控除されるので、毎月6万8千円(年間81万6千円)支払うと税率が最低の15%(所得税5%+住民税10%)だとしても税金は12万円ほど安くなります。 <br>それに対して投資信託を買ったお金は一切控除されません。 <br>掛金から毎月引かれる手数料を高めに見て千円としても、毎月9千円(年間10万8千円)も安上がりになる計算になります。 <br>そして収入が多くなると、税率が高くなる分だけ確定拠出年金の節税効果は大きくなります。 <br>○所得税率の表(これに住民税所得割の10%が加わる) <br>http://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/2260.htm <br>金融商品を実質2割引とか3割引で買えてしまうようのものなので、手数料ゼロなんて話にならないくらいお得なんですよ。 <br> <br>また、受取時も投信だと増えた分の20%(もしかして10%?)の税金を払わないといけませんが、確定拠出年金では64歳までは70万円、65歳からは120万円までは非課税です。 <br>○公的年金等控除額の表 <br>http://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1600.htm <br> <br>たぶん5年間の拠出なら、年間70万円以上受け取ることはまずないか、あっても上回る分はそう多くはないと思われるのでやっぱり確定拠出年金の方が有利そうです。 <br>ノーロードファンドを買うなら確定拠出年金で6万8千円の枠を使い切ってそれ以上投資したい場合や、どうしても買っておきたいファンドがあるときだけで十分ではないでしょうか。 <br> <br>確定拠出年金のプランは金融機関によっていろいろと違う上にネットではプランの内容まで公開していないところが多いので、いくつか資料請求して比較検討した方がいいでしょう。 <br>「あまり時間をかけずに選びたい」「とにかくコストの安さが最優先」ということなら、こちらのタロットさんの内容が参考になるかと思います。 <br>○個人型確定拠出年金を徹底比較！ <br>http://tarot-mpt.cocolog-nifty.com/blog/2007/03/post_631a.html
早々のアドバイスを有り難うございました。 <br>また明快で的確な指南に感謝申し上げます。 <br> <br>現在の課税所得は５０万円を大幅に下回っており、今後も増えそうにありません。ですので確定拠出年金の税金面の優遇制度は年金受取時に使えそうです。仮に投資金額を８００万円として、４００万円を確定拠出年金で「すみしんＤＣマイセレクション７５」のみを毎月満額の６万８千円をドルコスト法として利用し、残りをインデックスファンドで運用しようと思います。生活防衛資金は別勘定です。 <br> <br>アセットアロケーションは内藤忍さんの著書を参考にする予定です。だってアワワ状態になってしまったので。年齢的に少し（？）無理がありそうな事は承知しています。ここでお願いがあるのですが、もしアルビレオ様が現在の私の立場だったらどのようなアセットアロケーションで運用なさいますか？想像しにくでしょうがあくまでも仮想の世界の出来事と捉えた範囲内で想像したことを教えてくれたらうれしいです。 <br> <br>タロットさんのところでも大変勉強させていただきました。ありがとうございます。 <br> <br>あ、最後になりましたが資金投下・資産運用は自己責任っ！で行います。
sayuriさん <br>忘れていたのですが、年金受取の70万円の控除枠は、DCだけでなく国民年金など他の公的年金も合わせた合計です。だから枠を多少超える場合もあるかもしれません。 <br> <br>＞現在の私の立場だったらどのようなアセットアロケーションで運用なさいますか？ <br> <br>株式は本当に浮き沈みが激しいので、5年後だとマイナスになっている可能性は十分すぎるほどあります。75%も回す勇気はないですね… <br>あとすでに考慮済みかもしれませんが、半分がDCで残り半分が投信ということなら、両方を合わせた上でのアセットアロケーションを考えないといけません。 <br>残り400万円を全額株式インデックスにつぎ込むと、すみしんDCとの合計では75%÷2+100%÷2=87.5%と9割近くが株式となってしまいます。これは恐い。 <br>一方でDCのコストの安さと節税効果は積極運用でこそ効果的だと思います。 <br> <br>だから私だったら確定拠出年金はすみしんDC75に100%、残りは安定性重視で円MMFですかね。予想外の出費があったときにも対応しやすいですし。 <br>これだとつまらないと思うなら、その4分の1で米ドルとユーロのMMFを50万円ずつほど買っておくとか。今の為替レートならすごく円高になっても三割ダウン程度じゃないかと思えるし、逆に円安になればうれしいボーナスです。 <br>すみしんDCは国内への配分が比較的多いので、それを補完する意味でもある程度外貨を持っておくのも悪くないんじゃないかと思います。 <br> <br>あ、でも5年後にすべて解約するわけじゃないから…10年以上先のためにTOPIXと外国株のインデックスファンドを月1〜2万円ずつくらい積み立てておくのもいいかもしれません。 <br>確定拠出年金は終身年金じゃないのでいつかは受給が終わります。 <br>残り400万円はそれ以降の備えという役割もある程度考えておくのもいいかもしれません。80歳過ぎまで安心できるように。 <br> <br>参考になりましたでしょうか。
勝手なお願いに親切、丁寧に答えてくださってありがとうございました。 <br> <br>最低１０年以上使う予定のないお金の運用を考えていたので本を参考にしようとは思いましたが引っ掛かるものもあったので、アルビレオ様にせがんで作ってもらった「だったとしたらアセットアロケーション」を見て、もう一度冷静に考え直す事にしました。 <br>でも私って馬鹿なくせに欲張りなので、また何かアホな事をしでかしそうな自分にチョット不安・・・。できるものならば冷静なアルビレオ様に少しばかりある保有資産一つ一つについて意見をお伺いしたいくらいです。 <br> <br>「だったとしたらアセットアロケーション」、とっても参考になり他の文と併せて読み返しています。親身になって答えてくださり本当にうれしいです。有り難うございました。